TEA y TEM: qué significan y cómo se calculan

TEA y TEM aparecen en cuentas remuneradas, depósitos a plazo, créditos y tarjetas — son la forma estándar en que las instituciones financieras chilenas expresan una tasa de interés. Entenderlas bien te ayuda a comparar productos distintos con el mismo criterio.

TEA: Tasa Efectiva Anual

Es el porcentaje que ganarías (o pagarías, si es un crédito) si mantuvieras el saldo exactamente un año completo. Es la tasa "de referencia" que usan los bancos y fintechs para publicitar sus productos, y la que usamos en OptiAhorro para comparar todas las cuentas entre sí.

TEM: Tasa Efectiva Mensual

Es la parte proporcional de la TEA que corresponde a un mes. El error más común es pensar que basta con dividir la TEA por 12 — pero eso no es correcto, porque los intereses se van componiendo mes a mes (el interés que ganaste el primer mes también empieza a generar interés el segundo mes, y así sucesivamente).

La fórmula correcta es: TEM = (1 + TEA/100)^(1/12) − 1.

Un ejemplo con números reales

Si una cuenta tiene una TEA de 6%, dividir por 12 daría una TEM de 0,50%. Pero la TEM real, calculada con la fórmula de interés compuesto, es 0,49% — un poco menos. La diferencia parece mínima mes a mes, pero se nota más mientras más alta es la tasa o más tiempo mantienes el dinero invertido.

Por eso en OptiAhorro nunca dividimos la TEA por 12: todos los cálculos de ganancia estimada (en las tarjetas de comparación y en el simulador) usan la fórmula de interés compuesto real.

Por qué importa al comparar

Dos cuentas con la misma TEA publicitada pueden diferir en cómo y cuándo pagan los intereses (diaria, mensual), lo que afecta cuánto realmente ganas en la práctica. Usa el simulador para ver la ganancia estimada real según el monto y plazo que te interesan, en vez de hacer el cálculo a mano.